很多朋友在申请贷款的时候，银行的客户经理或者贷款中介动辄就说大数据不行。问什么是大数据，客户经理大都一笔带过。今天主要讲讲大数据，以同盾为主。

一、什么是大数据

大数据顾名思义，就是有公司收集了很多数据保存起来，然后通过一系列的计算逻辑，能系统地反映一个人的情况，这里只专注于贷前反欺诈风控方面的，也就是我们常说的“过系统”。市面上有很多大数据系统，第三方专注于大数据系统的，比较出名的是同盾、百融，另外还有一些相对“野鸡”的鹰眼，天网，这里不一一列举。事实上，大部分有实力的银行，就算一开始是用第三方的大数据系统，但肯定也会同时在发展自己的大数据系统。这些数据可以说是银行业的最核心的组成之一，不可能永远受制于人。包括腾讯和阿里，都有自己的大数据系统，就是我们常见的芝麻分、腾讯分之类的。

二、大数据的“数据”是怎么来的

我看了同盾官网上的一些介绍，他们用”抓取数据“这个动宾短语，但实际上我是觉得不合适的。百度和google这种搜索引擎，他们有一个爬虫机制，原理上是顺着网页里的网址一直分析下去，像一个虫子在网络上爬一样，这种行为才叫”抓取“。而同盾、百融等大数据系统，在计算机和网络原理上是无法做到这样的爬虫机制的，他们要么是提供SDK给各种银行、贷款公司（小贷、车贷等各种金融机构）和一些日常生活方面常用的应用，例如美团、淘宝之类的；要么就是国家有规定，必须将人民的一些信息（信贷、生活、违法等）上报到一个公共数据库里，然后各个大数据系统自己再申请去提取这些数据进行分析。只说金融贷款方面，我们无论是在银行还是小贷网贷，无论是在线上还是线下，必须定签署一份《个人信息授权书》，这份协议就是用来查询和上报个人的贷款申请的。

三、大数据看重那些方面

拿同盾举例，看重的有两个维度。第一个维度是七天、一个月、三个月、半年、一年以至两年的贷款申请。越靠前的的贷款申请，所占的权重越高。也就是说在七天内如果密集申请，那么同盾分就会飙升到一个很大的值。第二个维度是近期内有没有用不同的手机号码频繁申请贷款。我们平时通过一些非公开渠道查询到的同盾贷前审核报告，都只反映了”多平台借贷申请检测“和”客户行为检测“这两方面，但实际上还有很多其它方面的维度，例如”共申人信息扫描“、”不良信息扫描“、”关联人信息扫描“、”多平台借贷负债检测“和”担保人信息扫描”等维度都是没有开放给我们看的。据说百融方面的报告是会详细很多，但我没有更进深一步了解，所以这里暂且不表。

四、有那些银行和机构是使用了同盾、百融等大数据系统

同盾的官网上列出了深度合作的银行和机构，有几个基本上是非常确定的。农业银行、工商银行、交通银行、恒丰银行、郑州银行、杭州银行、光大银行、广发银行、浙商银行、南京银行、北银消费金融、360金融、晋商消费银行等银行和机构。根据我这段时间自己的贷款申请推敲，以及通过百度搜索的资料得出结论，有一些银行肯定同盾深度合作，或许会有自己的大数据系统，但肯定也会重度参考同盾大数据。例如中国银行、招商银行。有一些地方银行，虽然没有出现在同盾官网的合作列表里，但这些银行的申请拒绝说明里会明确显示“同盾拒绝”。而且百度也是能搜索到这些银行和同盾的合作说明。

五、围绕大数据，我们能做什么

根据我观察自己的同盾报告，大部分银行、小贷网贷都接入了同盾了，这些机构在源源不断地给同盾提供数据。所以不要以为不上征信的申请就万事大吉了。很多人被秒拒之后，一查征信发现空空如也，其实就是这个原因。所以我们一定要控制自己，如果想上岸和想债务重组，一定不能点网贷和小贷。做IT的都知道，数据量越大，越需要缓冲区。人行征信为啥发展了这么多年，一方面是需要多个机构之间的协调，另一方面也是这种国有企业单位的系统的技术，一般都不会太先进，也不会频繁更新。举一个很明显的例子，就是火车订票12306系统，以前春运频繁崩溃，到了后面实在不行了。反而去请教阿里巴巴如何优化。同盾大数据系统也是并不会实时刷新，据我观察，至少会有半个月至一个月左右的延迟。所以如果想批量申请贷款，一定得集中在一个时间段密集申请完毕；同理，如果想养大数据，也不是一天一个星期的事情，而是几个月以至半年到一年的事情。避免使用多个手机号进行申请。同时也不要暴露自己的信息，避免自己作为别人申请贷款的联系人。无论你相不相信大数据系统，它还是存在着。有些人可能纠结同盾、百融或者百行征信什么的。这些关键吗？其实一点都不关键，关键的是你要明白大数据的原理，你要知道自己大数据大致的评分属于什么样的水平。为什么老是以同盾作为例子，因为同盾明确说明了三个区间：0到20分建议通过，20到80分建议人工审核，80分以上建议拒绝。这是一个很明显的量化指标。虽然在实际操作里，听过一些中介、银行经理，有很多银行是以同盾分50分作为准入指标。但好歹这个指标你自己是可以获取得到和看得见的。只要你一直观察和评估自己的同盾分和征信查询次数，你就知道自己能不能做某个贷款产品了。只要有准入资格，你才能谈额度有多少。